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準媽媽怎樣選擇保險產品

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唐先生37歲的妻子剛剛懷孕了, 聽說高齡產婦風險特別大, 他比較擔心妻子和未出世的寶寶, 想咨詢有沒有相關的保險產品適合她們母子。
因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多, 目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴格的要求。 一般懷孕28周后投保, 保險公司不予受理, 要求延期到產后8周才能受理。 懷孕28周后, 原則上不受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險, 只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險, 且在投保時須進行普通身體檢查。
據了解, 中國人壽對懷孕超過12周的就不予受理,
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金盛人壽則以32周作為分界線, 平安則取消了這一時間限制, 僅規定孕婦投保人身保險累計保額以不超過30萬元為限。
那么, 一般情況下, “準媽媽”該怎樣買保險呢?
孕前可投保女性健康險
普通壽險和意外險一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。 不過, 現在很多保險公司都已經推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險, 保障女性生育期間的風險。 值得注意的是, 這類保險一般都有90天至180天的等待期, 甚至更長的時間, 在等待期內發生保險事故, 保險公司不予理賠。
也有的公司推出了附加女性保險或女性生育保險, 同樣存在“等待期問題”。 比如太平人壽的附加女性生育疾病險就是要在合同生效(或復效)10個月以后才開始對懷孕期疾病進行保障, 這樣, 在知道自己懷孕后再去買這個附加保險, 可能孩子生下來才進入保障期間,
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無法覆蓋懷孕期間的意外和疾病了, 買了也是白搭。
所以, 對準備生孩子的家庭來說, 如果覺得懷孕期間有保險的需要, 最好在計劃懷孕期間就去投保女性險, 以便保障期可涵蓋妊娠期。
孕后可考慮母嬰保險
對于已經懷孕的女性, 可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險, 20周歲至40周歲且懷孕、未滿28周的孕婦均可投保。 這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障, 另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。
目前上海各家保險公司中, 中國人壽、太平洋產險、太平洋安泰都有專門的母嬰保險, 只是各家公司的條款略有差異。 其中中國人壽和太平洋保險的“母嬰安康”保險僅僅對意外傷害進行保障, 而太平洋安泰的“安安婦嬰保險”還對妊娠期疾病進行保障。
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除外責任也不完全相同, 如人壽的“母嬰安康”保險就沒有把“被保險人患有先天性疾病、遺傳性疾病”列入除外責任中, 而太平洋保險的“母嬰安康保險”卻將這兩種情況列為免除責任。 對母嬰的保障程度也有差異, 有的側重于對孕婦的死亡或全殘保險, 有的則側重于對新生兒的保險。
如何選擇這類產品, “準媽媽”們可以根據自己家族的健康史、懷孕期間的情況等進行個性化的選擇。
此外, 購買這些保險現在也很方便。 比如太平洋安泰的“安安婦嬰保險”都只需要打個免費電話, 索取一張投保單, 填妥后從約定的銀行帳戶扣取保險費即可。 太平洋產險的母嬰意外險, 針對孕婦在婦幼保健院和醫院產科進行產前檢查和分娩的特點, 設計了醫療機構代理銷售的撕單式保單, 客戶僅需填寫姓名、身份證號就可完成投保。
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理財專家:
我是一位“準媽媽”, 今年5月孩子就將出生。 我在一家國有企業上班, 工作穩定, 月薪約4000元, 同時享有社保和公積金(其中單位出800元, 我出800元)。 我先生是一家公司的中層管理人員, 五年內無跳槽打算, 月薪為6000元, 也享有社保和公積金(其單位出1000元, 他出1000元)。
2005年我們一次性購買了價值40萬元的自住房子, 為此借了親戚的無息貸款20萬元, 已經約定在2010年底一次性還清。 現在我們每個月的生活支出大概為3500元, 另外每月還要給雙方父母共寄1200元左右的生活費。 目前我們手頭還有5萬元存款, 此外沒有做什么投資, 也沒有購買什么保險。
聽說孩子出生后家庭開支會有較大增長, 而我又想在三年內買輛10萬元左右的小車, 請問我該如何規劃我的財產收支, 才能保障我們這個準“三口之家”在未來五年內的生活水平不至于下降甚至上升?禪城讀者何小姐
家庭財務診斷
1.從收入支出表看,
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家庭總收入處于小康偏上水平, 其中工薪收入占比100%, 盈余率達52%, 處于良好的財務狀況。
2.從資產負債表看, 負債率達44%, 負債率較高, 而生息資產只占家庭資產的11%。
3.金融資產投資方式單一, 且收益低。
家庭保障的潛在風險
第一, 在何小姐的家庭資產中, 自住房占比是89%, 并為此負擔了20萬元的貸款, 因此, 保證房產的安全是何小姐必須考慮的一件事情。
第二, 在小孩出生之前, 何小姐及其先生是沒有壽險需求的, 雙方都可以自己養活自己, 而小孩出生之后, 成為家庭的主要依存者, 何小姐及其先生都變得有壽險需求, 也就是說, 當其中一方發生意外后, 另外一個還需要有能力養活自己和小孩。
理財建議
第一, 充分利用住房公積金政策, 歸還貸款。
何小姐的20萬元無息貸款需在五年后一次性歸還, 關于住房公積金的政策,
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有兩點是要注意的:
1.根據國務院《住房公積金管理條例》及人民銀行關于公積金存款計結息的有關規定, 當年繳存的, 按結息日掛牌公告的活期存款利率計息, 上年結轉的, 按結息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息;
2.根據《佛山市住房基金管理暫行辦法》的有關規定, 如果購買自住房在沒有貸款的情況下(包括公積金貸款或商業貸款), 則可憑購房合同每一年支取住房公積金一次。
何小姐及其先生每年的公積金余額是43200元, 5年后足以歸還20萬元的貸款, 建議在保留500元的最低限額后, 每年支取一次, 投資一些本金安全的理財產品, 如國債或貨幣基金, 獲取較高收益。
第二, 三年后以一次性付款方式購買小車。 剔除每年的住房公積金, 并考慮初生兒每年的開支約18000元(含保姆費), 何小姐家庭年度盈余是24000元, 三年后家庭盈余122000元(含原來50000元存款),
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一次性支付10萬元的車款后, 家庭只剩下22000元, 但由于每年都將公積金支取, 實質上已儲備了一些家庭備用金。
第三, 架起家庭保險安全網。
正如前面分析所說, 何小姐及其先生只有單一的社保是明顯不足夠的, 因此應從現在開始, 著手補充以下的保險品種, 為家庭保障做好防護:
1.為住房購買產險, 保額為房產價值, 即40萬元。
2.何小姐及其先生購買消費型意外險及定期壽險, 在經濟條件允許的情況下, 增加購買健康險(健康險是越早購買, 越低保費)。
3.小孩出生后, 從零歲開始, 購買年金型的教育保險, 強制儲蓄, 為日后的大額教育費支出做好準備。
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