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兒童保險

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兒童保險定義


兒童保險, 顧名思義, 就是專門為少年兒童設計的, 主要針對0-18歲未成年人的保險, 主要用于解決兒童成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用, 以及應付可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。
兒童保險的種類


1、兒童醫療保險—保障型兒童險
在家庭生活中,

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與兒童健康有關的花費主要有兩種:一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫療。 目前, 重大疾病有年輕化、低齡化的趨向, 如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病, 而按照我國目前的基本醫療保險制度現狀, 少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。 因此, 利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。
現在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病, 如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等, 動輒就住院, 積累下來, 花費也不小。 因此在考慮購買險種時, 建議家長可以購買附加住院醫療險和住院津貼險。 這樣, 孩子萬一生病住院, 大部分醫療費用就可以報銷, 并可獲得50元~100元/天的住院補貼。
險種特點:保費便宜, 保障高, 無返還。 適用家庭:基礎購買,
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孩子體質較弱。
重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。 過去, 許多公司規定18歲以上才能購買重大疾病險, 但隨著保險產品的增多, 現在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。
2、兒童教育保險—儲蓄型兒童險
最近十年中, 教育市場化所帶來的教育支出高漲, 以及家庭消費觀念的變化, 越來越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養上, 提前為孩子做一個財務規劃和安排。
教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。 以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用, 購買保險后需要按時向保險公司繳費, 作為一種強制性儲蓄, 可保障孩子日后的費用使用。 而一旦父母發生意外, 如果購買了可豁免保費的保險產品, 孩子不僅免交保費, 還可獲得一份生活費。 所以此類保險是以儲蓄和保障為主。
險種特點:定期定額繳費,
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存多返還多, 儲蓄外有保障。 適用家庭:目標明確的中長期儲備。
由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起, 相比儲蓄等單純的投資渠道, 購買教育型險種更多了一層保障功能。 另外, 購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。
3、兒童意外保險—保障型兒童險
兒童好奇心強, 活潑好動, 而自我保護意識比較差, 在社會中處于弱勢群體, 因此發生意外的可能性也就相對較大。 據最新的統計資料表明, 兒童期意外死亡以每年7%~10%的速度增加, 某些地區意外死亡與傷害的發生比例高達1:19, 已經成為我國0~14歲兒童的第一位死因。 意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車禍與中毒, 其中車禍死亡率的上升尤為顯著。 意外傷害的主要原因為跌落、燒(燙)傷、動物致傷。 目前意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。
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兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童, 在遭受意外時所產生的高額的醫療花費等經濟損失, 以及意外致殘、致死的人身保障。 因此父母可以酌情為孩子購買意外類險種, 一旦孩子發生意外后, 可以得到一定的經濟賠償。 這一類的保險一般是消費型的險種, 一年僅需要幾百元, 各保險公司都有推出。
險種特點:保費便宜, 保障高, 無返還。 適用家庭:基礎購買, 只保意外傷害。
購買這類保險并不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題, 它只是在孩子發生意外事件后, 可以得到一定的經濟幫助和賠償。
4、兒童投資理財保險—投資型兒童險
投資連結保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。 與其它險種不同的是, 投資連結險能夠較好地融合風險保障與理財規劃的優點。 投資類保險尤其是萬能產品,
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可以同時解決孩子的教育(留學)、創業、養老等大宗費用的問題。 目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同, 但通常是孩子在成年前, 父母為投保人, 為孩子籌劃日后的教育留學費用、創業啟動資金;孩子在成年后, 自己將成為投保人, 籌劃補充養老、醫療、旅游基金等。
家庭可以根據孩子的教育需要, 應付不確定各個教育支出。 投資本險種, 需要有一定的經濟基礎, 保費預算較高。
險種特點:保費自由、保額自主, 隨時支取, 保障外有收益。
適用家庭:保費預算較高的家庭。
作為一種新近推出的險種, 保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買, 雖然此險種覆蓋范圍比較全面, 但父母在投保前仍要考慮實際需要, 尤其是要考慮是否重復購買。
兒童保險如何購買


如何為孩子投保
一份全面完整的少兒保障應該包括以上三種類型的保障, 有些保險公司的保險產品可以兼顧其中的兩種或是三種保障,

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有些則是專門保障其中一類的。 家長可以購買一個保險產品, 也可以購買多個保險產品的組合。 給孩子買保險最好是買全所有的保障, 兼顧安全、健康和教育保障。 父母在給孩子投保時應注意以下問題:
正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位
一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主, 孩子為輔。 夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分, 以保證父母這個經濟來源萬一中斷時, 孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去, 并且繼續接受良好的教育。 如果家長在單位里享受的保障比較健全, 并且已經給自己買了充足的商業保險, 則可以考慮多給小孩買點保險。
了解學生保險
在考慮給孩子買保險之前, 應該先了解孩子已經有了那些保險這樣可以避免重復花無謂的錢。
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所以建議在學校給學生上了保險的家長, 先去了解一下這些保險的具體保障條款, 然后再看孩子缺少什么保障, 再購買這些保險作補充。 這樣做也可以監督一些學校收了保費, 根本沒有給學生上保險的行為。
年齡不同重點不同
一般來說保險是越早買保費也越低, 對于父母越合適, 孩子也越早獲得了保障。 但是, 如果您現在才開始考慮為孩子買保險。 對于不同年齡階段的孩子, 其投保的重點和投保的多少也就有所不同。
0-6歲:這個年齡段最容易生病, 發生一些小小的意外, 給孩子準備一份醫療保險是非常有必要的。
7-12歲:教育基金、醫療保障一個都不能少。 由于年齡偏大, 購買兒童保險相對保費較貴, 投保時可以選擇具有現金返還功能的保險。
12歲以后:培養孩子的理財習慣。
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一方面, 可以選擇現金返還類的壽險, 解決教育基金的問題;另一方面, 也可選擇儲蓄養老類的保險, 提前投資孩子的未來。
兒童保險購買原因


少兒身體機能發育不完善, 抵御疾病侵蝕的能力較弱, 所以孩子患病尤其是患重大疾病的風險加大, 一些原來在成年人中發病率較高的疾病, 已經呈現低齡化發展趨勢。  
而且少兒生性好動, 自我保護意識和能力又較差, 再加上家長安全意識也不夠強, 所以幼兒在日常生活中或者游戲活動中發生意外的概率顯然較成人高, 意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。 據調查顯示, 目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因, 具有發生率高、死亡率高的特點。 如溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等, 都是當前意外傷害和死亡的重要因素。
除了以上兩點為家庭帶來巨大的精神痛苦和經濟壓力外, 日益增長的教育費用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支,所以越來越多的家長認識到,通過保險儲蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。
為孩子購買保險,不僅可以緩解困難來臨時的經濟壓力,而且也是為將來儲備一定的經濟保障。
購買兒童保險的誤區


投保誤區一:買保險先孩子后大人
1、對于一個家庭來說,買保險一個最基本的原則就是先保頂梁柱,也就是收入最高的人。原因很簡單,風險無處不在,如果家中的頂梁柱突然倒下,很可能直接導致家庭在經濟上陷入困境,直接影響到孩子的日常生活和學習。
2、一般來說,父母為孩子買保險的最終目的,是為孩子增加一份保障。但是,誰也不能否認,父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險,僅從經濟角度考慮,即使沒有保險父母也尚可抵御;而一旦父母在沒有保險的情況下出險,孩子則基本沒有抵御能力。
所以說,買保險的正確順序應該是先大人后孩子,這才是真正對孩子負責的一種做法。
投保誤區二:選保險囿于少兒險
現在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險,非常適合拿來為孩子做一個長期保險規劃。萬能險都提供有最低保證利率,復利計息,收益比較穩定;繳費方式比較靈活,家長可以根據自己的收入變化實時調整;可以根據家庭支出情況,隨時領取個人賬戶價值,用作孩子的教育費用;保障功能也比較強大,提供有身故或者全殘保障,可以應付孩子的不時之需。
其實現在很多代理人在為客戶的孩子做保險規劃時,都傾向于配置一份萬能險。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能,而且保障期限比較長,領取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險,家長完全可以把它轉化為自己的養老錢。
投保誤區三:教育金性價比不高
市場上多數少兒教育金保險,都帶有保費豁免條款。也就是說,在繳費期間,如果家長發生意外或者罹患重疾,無需繳納剩余保費,而保單繼續生效。這幾乎是少兒教育金保險一個特有的條款,也是應該引起家長足夠重視的條款。
其他產品固然收益率比較高,但是一旦家長發生變故導致保費不能及時繳納,保險合同將被終止,孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保險的好處是,即使家長因為意外失去繳納保費的能力,保險合同仍然有效,孩子上學所需的花費仍能得到基本的保障。
目前市場上也出現了一些投連型的少兒教育金險,預期收益率固然很高,但是風險也隨之加大。誰也無法預料股市的變化,自然也無法判斷投連險的未來收益。在沒有其他保障做基礎的前提下,單純以這樣的產品來做孩子的教育規劃,家長還是應該慎重。
投保誤區四:少兒險多多益善
為防范道德風險,保監會特別規定未成年人身故保險金最高限額為5萬元,北京、上海、廣州和深圳為10萬元。所以說,身故保障只要按地域不同買夠5萬或者10萬就可以了。
有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金,這也是行不通的。因為這屬于重復投保,出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。
但是,需要提醒家長注意的是,這一限額只適用于身故保障。如果家庭經濟條件許可,多買一些教育金保險、醫療保險和重疾險也未嘗不可。
投保誤區五:為孩子做長達終身的保障計劃
終身壽險只有在孩子身故以后,才能獲得保險賠付。在孩子尚且年幼的時候就考慮這一問題,顯然有些為時過早。家長只要力所能及地做好孩子參加工作以前的保障就足矣了,至于以后的保險保障還是由他們自己來規劃。
另外,保險產品也在不斷更新,等孩子長大后自己買也許會更好。家庭用于保險保障的花費應該量力而行,爭取把有限的錢用在刀刃上。
投保誤區六:諱疾忌醫不買重疾險
人們一般都比較忌諱談論生老病死,尤其是對于孩子。現在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險,不是不舍得花錢,而是不想接觸這個話題。但這并不是可以人為回避的問題,目前很多病種已經成為少兒高發病。父母不愿意談論這一問題,并不意味著孩子未來就不得病。隨著住院、手術等醫療費用越來越高,一旦孩子罹患重病,對一個普通家庭來說將是不能承受之重。如果因為諱疾忌醫的原因沒有投保重疾險,最終因為經濟問題導致貽誤病情,那家長只能悔之晚矣了。
所以說,重疾險不但跟孩子是否患病沒有任何聯系,反而在孩子發病時能及時提供治療所需的經費。在經濟條件許可的情況下,家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險,以備不時之需。

日益增長的教育費用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支,所以越來越多的家長認識到,通過保險儲蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。
為孩子購買保險,不僅可以緩解困難來臨時的經濟壓力,而且也是為將來儲備一定的經濟保障。
購買兒童保險的誤區


投保誤區一:買保險先孩子后大人
1、對于一個家庭來說,買保險一個最基本的原則就是先保頂梁柱,也就是收入最高的人。原因很簡單,風險無處不在,如果家中的頂梁柱突然倒下,很可能直接導致家庭在經濟上陷入困境,直接影響到孩子的日常生活和學習。
2、一般來說,父母為孩子買保險的最終目的,是為孩子增加一份保障。但是,誰也不能否認,父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險,僅從經濟角度考慮,即使沒有保險父母也尚可抵御;而一旦父母在沒有保險的情況下出險,孩子則基本沒有抵御能力。
所以說,買保險的正確順序應該是先大人后孩子,這才是真正對孩子負責的一種做法。
投保誤區二:選保險囿于少兒險
現在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險,非常適合拿來為孩子做一個長期保險規劃。萬能險都提供有最低保證利率,復利計息,收益比較穩定;繳費方式比較靈活,家長可以根據自己的收入變化實時調整;可以根據家庭支出情況,隨時領取個人賬戶價值,用作孩子的教育費用;保障功能也比較強大,提供有身故或者全殘保障,可以應付孩子的不時之需。
其實現在很多代理人在為客戶的孩子做保險規劃時,都傾向于配置一份萬能險。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能,而且保障期限比較長,領取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險,家長完全可以把它轉化為自己的養老錢。
投保誤區三:教育金性價比不高
市場上多數少兒教育金保險,都帶有保費豁免條款。也就是說,在繳費期間,如果家長發生意外或者罹患重疾,無需繳納剩余保費,而保單繼續生效。這幾乎是少兒教育金保險一個特有的條款,也是應該引起家長足夠重視的條款。
其他產品固然收益率比較高,但是一旦家長發生變故導致保費不能及時繳納,保險合同將被終止,孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保險的好處是,即使家長因為意外失去繳納保費的能力,保險合同仍然有效,孩子上學所需的花費仍能得到基本的保障。
目前市場上也出現了一些投連型的少兒教育金險,預期收益率固然很高,但是風險也隨之加大。誰也無法預料股市的變化,自然也無法判斷投連險的未來收益。在沒有其他保障做基礎的前提下,單純以這樣的產品來做孩子的教育規劃,家長還是應該慎重。
投保誤區四:少兒險多多益善
為防范道德風險,保監會特別規定未成年人身故保險金最高限額為5萬元,北京、上海、廣州和深圳為10萬元。所以說,身故保障只要按地域不同買夠5萬或者10萬就可以了。
有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金,這也是行不通的。因為這屬于重復投保,出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。
但是,需要提醒家長注意的是,這一限額只適用于身故保障。如果家庭經濟條件許可,多買一些教育金保險、醫療保險和重疾險也未嘗不可。
投保誤區五:為孩子做長達終身的保障計劃
終身壽險只有在孩子身故以后,才能獲得保險賠付。在孩子尚且年幼的時候就考慮這一問題,顯然有些為時過早。家長只要力所能及地做好孩子參加工作以前的保障就足矣了,至于以后的保險保障還是由他們自己來規劃。
另外,保險產品也在不斷更新,等孩子長大后自己買也許會更好。家庭用于保險保障的花費應該量力而行,爭取把有限的錢用在刀刃上。
投保誤區六:諱疾忌醫不買重疾險
人們一般都比較忌諱談論生老病死,尤其是對于孩子。現在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險,不是不舍得花錢,而是不想接觸這個話題。但這并不是可以人為回避的問題,目前很多病種已經成為少兒高發病。父母不愿意談論這一問題,并不意味著孩子未來就不得病。隨著住院、手術等醫療費用越來越高,一旦孩子罹患重病,對一個普通家庭來說將是不能承受之重。如果因為諱疾忌醫的原因沒有投保重疾險,最終因為經濟問題導致貽誤病情,那家長只能悔之晚矣了。
所以說,重疾險不但跟孩子是否患病沒有任何聯系,反而在孩子發病時能及時提供治療所需的經費。在經濟條件許可的情況下,家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險,以備不時之需。

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