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新添二孩家庭育兒基金巧籌畫

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【理財案例】

今年元旦, 34歲的李夢迎來了他的第二個孩子, 是個漂亮的女兒。 這個孩子的到來, 讓家人都感到非常高興, 不僅是因為多了一名新成員, 圓了他們兒女雙全的願望, 還因為孩子為他們省下一筆數額不少的超生罰款金。 這又是怎麼回事呢?

去年3月, 李夢的妻子懷上了他們的第二個孩子, 原本的預產期為12月底。 按照當時的生育政策, 這個孩子是超生, 出生後就會面臨超生罰款。 然而, 因為孩子撐到了元旦那天才降臨, 剛好趕上了今年年初才實行的全面二胎政策, 就為家庭省去了一大筆罰款。

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這讓原本已經做好了罰款準備的李夢和家人都十分開心。

李夢認為, 目前家裡有了兩個孩子, 撫養負擔沉重, 這筆由孩子“省”下來的錢, 剛好可以用來做些投資理財, 賺到的錢可作為孩子的成長經費, 以減輕家庭經濟壓力。

【理財目標】

投資獲益, 積累育兒資金。

【財務分析】

根據李夢本人的敘述, 理財師從家庭結構、收支情況、資產負債等幾方面入手, 對其家庭財務情況進行了整理與分析。

表1-1 李夢家的財務情況分析表

分析目標 目標現狀 現狀分析 家庭結構 六口之家, 三代同堂;父母健在, 皆已退休;兒女雙全, 一個上小學, 一個尚在哺乳期;李夢夫婦在私企上班, 月薪不高。 家庭處於成長期, 養老與育兒負擔都很沉重;雙薪家庭, 開支壓力大。 收支情況(每月)

收入:李夢夫婦的工資+投資所得收入≈2.1萬元。

支出:家庭生活開銷+娛樂支出+房貸+人情支出+撫養孩子≈1.6萬元。
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家庭收入穩定, 但收入管道太少, 過於依賴工資;月儲蓄率約為23.8%, 略微偏低, 說明家庭支出過多, 收支不均衡。 資產負債

資產:銀行存款30萬元;銀行理財產品20萬元;股票市值3萬元;三居室住房一套(父母出資幫助購買), 市價約180萬元;經濟用車一輛, 約12萬元。

負債:欠有房貸約90萬元。 整體資產較多, 但可用的流動資金較少;投資方式齊全, 但低風險投資過多, 整體收益不高;負債較多, 財務自由度不高, 但在家庭的償還能力範圍內。

【理財建議】

根據上述財務情況及分析, 李夢家的財務存在收入管道少、支出過多、投資收益低、資金流動性差、風險承受能力低等問題, 可從以下兩方面入手理財:

1、穩健投資增收, 積攢育兒資金

對於李夢這樣的家庭來說, 父母養老與養育孩子的經濟負擔都不可小覷, 一定要提早做好準備工作。 投資是家庭增收的有效途徑, 合理利用家庭現有資金,

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選擇適合的投資方式, 能為家庭帶來更多的財富。

從上述財務情況來看, 李夢家的財務存在“低風險投資過多, 整體收益不高”和“可利用資金少, 風險承受能力差”的問題, 建議他在留足生活應急資金的基礎上, 減少銀行存款及銀行理財產品的投入比重, 將資金用來配置收益更高的固定收益類理財產品, 如目前市場上比較流行的穩利精選基金, 以達到穩健增收和積累養老、教育資金的目的。 同時, 新年期間的股票行情見好, 可適當增加投入。

2、合理預算家庭開支, 減輕經濟負擔

理財除了要學會開源增收, 還要會節流減支。 從表1-1可知, 李夢家存在收支不均衡問題, 為了更好地積累家庭財富, 建議李夢適當縮減家庭的非必要開支, 根據實際收入制定家庭的開支預算表。 此外, 完善家庭的保險計畫, 能有效降低家庭的資金風險, 建議李夢為家人購買適合的商業保險。

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