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新添二孩家庭育兒基金巧籌畫

【理財案例】

今年元旦,34歲的李夢迎來了他的第二個孩子,是個漂亮的女兒。這個孩子的到來,讓家人都感到非常高興,不僅是因為多了一名新成員,圓了他們兒女雙全的願望,還因為孩子為他們省下一筆數額不少的超生罰款金。這又是怎麼回事呢?

去年3月,李夢的妻子懷上了他們的第二個孩子,原本的預產期為12月底。按照當時的生育政策,這個孩子是超生,出生後就會面臨超生罰款。然而,因為孩子撐到了元旦那天才降臨,剛好趕上了今年年初才實行的全面二胎政策,就為家庭省去了一大筆罰款。

這讓原本已經做好了罰款準備的李夢和家人都十分開心。

李夢認為,目前家裡有了兩個孩子,撫養負擔沉重,這筆由孩子“省”下來的錢,剛好可以用來做些投資理財,賺到的錢可作為孩子的成長經費,以減輕家庭經濟壓力。

【理財目標】

投資獲益,積累育兒資金。

【財務分析】

根據李夢本人的敘述,理財師從家庭結構、收支情況、資產負債等幾方面入手,對其家庭財務情況進行了整理與分析。

表1-1 李夢家的財務情況分析表

分析目標 目標現狀 現狀分析 家庭結構 六口之家,三代同堂;父母健在,皆已退休;兒女雙全,一個上小學,一個尚在哺乳期;李夢夫婦在私企上班,月薪不高。 家庭處於成長期,養老與育兒負擔都很沉重;雙薪家庭,
開支壓力大。 收支情況(每月)

收入:李夢夫婦的工資+投資所得收入≈2.1萬元。

支出:家庭生活開銷+娛樂支出+房貸+人情支出+撫養孩子≈1.6萬元。 家庭收入穩定,但收入管道太少,過於依賴工資;月儲蓄率約為23.8%,略微偏低,說明家庭支出過多,收支不均衡。 資產負債

資產:銀行存款30萬元;銀行理財產品20萬元;股票市值3萬元;三居室住房一套(父母出資幫助購買),市價約180萬元;經濟用車一輛,約12萬元。

負債:欠有房貸約90萬元。 整體資產較多,但可用的流動資金較少;投資方式齊全,但低風險投資過多,整體收益不高;負債較多,財務自由度不高,但在家庭的償還能力範圍內。

【理財建議】

根據上述財務情況及分析,李夢家的財務存在收入管道少、支出過多、投資收益低、資金流動性差、風險承受能力低等問題,

可從以下兩方面入手理財:

1、穩健投資增收,積攢育兒資金

對於李夢這樣的家庭來說,父母養老與養育孩子的經濟負擔都不可小覷,一定要提早做好準備工作。投資是家庭增收的有效途徑,合理利用家庭現有資金,選擇適合的投資方式,能為家庭帶來更多的財富。

從上述財務情況來看,李夢家的財務存在“低風險投資過多,整體收益不高”和“可利用資金少,風險承受能力差”的問題,建議他在留足生活應急資金的基礎上,減少銀行存款及銀行理財產品的投入比重,將資金用來配置收益更高的固定收益類理財產品,如目前市場上比較流行的穩利精選基金,以達到穩健增收和積累養老、教育資金的目的。

同時,新年期間的股票行情見好,可適當增加投入。

2、合理預算家庭開支,減輕經濟負擔

理財除了要學會開源增收,還要會節流減支。從表1-1可知,李夢家存在收支不均衡問題,為了更好地積累家庭財富,建議李夢適當縮減家庭的非必要開支,根據實際收入制定家庭的開支預算表。此外,完善家庭的保險計畫,能有效降低家庭的資金風險,建議李夢為家人購買適合的商業保險。

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